Kameleonplan

Ziekteverzekering in het buitenland: het Kameleonplan

​Expats moeten zich vaak aanpassen aan een nieuw land, andere gebruiken en andere sociale zekerheid. Nagaan of je een degelijke dekking geniet, is dan een absolute must. Past jouw verzekeringspakket zichzelf automatisch aan? Of moet je telkens de hele setting herbekijken? Expat & co weet raad.

Er is geen eenheid in de openbare gezondheidszorg, in Europa kennen we twee grote systemen.

1) Het terugbetalingssysteem, waarbij de patiënt vrije keuze heeft van dokter/hospitaal, en zijn onkosten (gedeeltelijk) terugbetaald krijgt.

2) Het Zorg-in-Natura-systeem, waarbij de patiënt naar een (staats)netwerk van dokters gaat en er gratis geholpen wordt, of doorverwezen wordt naar een specialist of hospitaal. De patiënt heeft dus geen vrije keuze. Wil hij toch vrije keuze dan gaat hij naar een privé-dokter en dient hij alles zelf te betalen.

Elk land heeft zo zijn eigen werkwijze en gezondheidsbeleid.

De privé-verzekeraars moeten volgen

Op elk potje past een deksel, en dus hebben de private ziekteverzekeringen in elk land een systeem dat de publieke gezondheidszorg aanvult (terugbetalingssysteem), dan wel als alternatief kan gebruikt worden (naturasysteem).

Maar vermits het Franse terugbetalingssysteem verschilt van het Belgische en het Duitse zijn ook alle aanvullende verzekeringen verschillend, en dus niet zomaar meeneembaar naar het andere land.

In het naturasysteem is het eenvoudiger. Een alternatief voor het Britse NHS (National Health Service) kan ook dienen als alternatief voor het Spaanse Asistencia Sanitaria Pública, en dus bieden alle expatverzekeraars zo’n internationaal alternatief aan.

Dubbele dekking

Maar past dit internationaal alternatief ook op het terugbetalingssysteem? Wij vinden van niet. Want elk doktersbriefje wordt al gedeeltelijk terugbetaald door de ziekteverzekeringsinstelling (wat wij in België mutualiteit noemen).

Zo’n integrale expatverzekering die vanaf de 1e € terugbetaalt is dus eigenlijk voor een groot stuk dubbele dekking met de mutualiteit. Door hier te kiezen voor een aanvullende verzekering kan je die dubbele dekking wegwerken, en bovendien flink op de premie besparen. Het probleem is echter dat al die aanvullende dekkingen van land tot land verschillen en dus niet meeneembaar zijn.

Tenzij, met het Kameleonplan

Een plan dat zich automatisch aanpast aan het onderliggende systeem en dekkingsgraad van de publieke zorg.

Dit Kameleonsysteem werd in 2010 geïntroduceerd door Expat & Co, een verzekeringsonderschrijver die zich specialiseert in de internationaal mobiele mens.

Wie aldus een naturasysteem heeft, of helemaal geen sociale zekerheid, krijgt een Full Cover verzekering die terugbetaalt vanaf de 1e €. Als de medewerker verhuist van een naturasysteem naar een terugbetalingssysteem wordt zijn polis daaraan aangepast. Dit omhelst enkel een adreswijziging en een premieaanpassing. De werknemer blijft in de polis, het is de polis die zich aanpast aan de situatie.

Wordt de expat of gedetacheerde lokaal verplicht om in een ander werkgeversplan in te stappen, of verplicht een lokale verzekering af te sluiten (bijv. UAE, Obamacare), dan kan hij zijn eigen polis in Sleeperstand plaatsen, en terug activeren wanneer hij die lokale verzekeraar weer verlaat.

Dit heeft enkele belangrijke voordelen:

  • In landen met een terugbetalingssysteem ga je besparen op premie. Immers, nu moet de verzekering enkel nog aanvullen, i.p.v. het hele bedrag te gaan verzekeren. Dit kan besparingen tot 60% opleveren als je veel mensen hebt met een onderliggend terugbetalingssysteem.
     
  • Als HR-manager lijdt je geen tijdverlies om in die landen een aparte verzekeraar te gaan zoeken die zou kunnen aanvullen. Je blijft immers in dezelfde polis bij dezelfde verzekeraar.
     
  • De expat heeft continuïteit. Als je moet switchen tussen verzekeraars heb je vaak te maken met medische vragenlijsten of keuringen. Elke keuring kan leiden tot nieuwe uitsluitingen van voorafbestaande aandoeningen. Privé-verzekeraars sluiten die immers uit voor individuele aansluitingen of kleine groepen. Dit in tegenstelling tot sociale zekerheid.
    Door in de polis te blijven vermijd je nieuwe uitsluitingen. Door ook de sociale zekerheid mee te betrekken in het verhaal heb je voor voorafbestaande aandoeningen toch nog een (gedeeltelijke) dekking.
     
  • Alle expats worden gelijk behandeld. Elk van hen heeft een gelijke einddekking. Hoewel het bij de ene een integrale dekking is, is het bij de andere een combinatie van mutualiteit + aanvulling. En het geeft aan alle expats de vrije keuze van dokter/hospitaal, ook al hebben ze onderliggend een naturasysteem die dat niet toestaat.

Meer info : www.expatinsurance.eu